本文轉自：檢察日報

“想快速辦理貸款嗎”“不用抵押，當日到賬”……這樣的電話、短信，公眾應該并不陌生。近年來，一些不法分子利用住房公積金“快貸”實施詐騙，給國家和人民帶來巨大經濟損失。

2022年1月，我主辦的一起通過集中補繳住房公積金方式詐騙銀行貸款案件審結，榮成市法院以貸款詐騙罪，判處主犯王某有期徒刑十二年，并處罰金人民幣35萬元，其他兩名被告人均被判處三年以上有期徒刑。

“快貸”軟件被利用

2021年8月，一起貸款詐騙案的案卷材料放到我的案頭。

該案貸款人數眾多、犯罪數額特別巨大，偵查人員在案件定性上頗費心思，公安機關最終以騙取貸款罪將該案移送審查起訴。可我仔細閱卷后發現，犯罪嫌疑人所作所為并非簡單的騙取貸款。

原來，主犯王某之前從事過貸款中介業務，曾在工作中幫客戶辦理住房公積金補繳手續，從中收取傭金。王某發現銀行推出的“快貸”非常便利，申請、審批、放款、還款均可通過手機銀行操作，全程不需要去銀行網點，操作十分簡單便捷。他冒出一個大膽的想法——通過虛構客戶信息來集中補繳公積金，依托公積金與銀行關聯，申請銀行信用貸款，再操控客戶手機將全部或大部分貸款轉至自己控制的銀行卡內，以貸款之名行詐騙之實。于是，他開始四處招募信用良好的貸款人，為行騙做好前期準備。

首次行事，王某心里沒底，與同伙莫某商議先用兩個“客戶”試水。2020年1月，王某安排莫某取得某公司的營業執照及公司印章等，并虛構了“張甲、張乙”為該公司職工，為其辦理了住房公積金開戶和補繳手續。2020年1月9日，王某以“張甲”名義通過手機銀行補繳的公積金賬戶余額，申請公積金貸款12.48萬元，該筆款項當日到賬，被王某順利提取。嘗到甜頭的王某開始謀劃“大盤”。

王某安排莫某先后取得6家公司的營業執照及印章等。2020年1月10日至14日，經王某安排聯系，142名貸款人及相應的貸款中介陸續到達威海市，在銀行網點辦理銀行卡開戶并開通手機銀行。隨后，王某等人將貸款人的手機和銀行卡、身份證等統一保管，用于操控貸款人手機申請銀行公積金信用貸款。就這樣，王某等人先后虛構142名貸款人系6家公司職工的事實，分批次集中補繳住房公積金459.78萬元，并以49名貸款人名義申請銀行貸款，詐騙707.76萬元。

貸款到賬后，僅有部分貸款人拿到小部分錢款，有些貸款人甚至分文未得，大部分錢款由王某直接轉入自己控制的銀行賬戶。王某等人深諳，即使貸款到期不還，銀行也無法向他們追索，全程只貸不還，詐騙意圖非常明顯。

準確把握案件定性

為準確把握案件定性，我抽調院里骨干成立辦案團隊，就貸款人證言、涉案資金去向、手機數據提取、被告人經濟狀況等證據提出補充偵查意見。辦案團隊與偵查機關加強溝通，實時跟蹤案件進展，確保定罪量刑的證據確實充分。

因該案屬于新型犯罪，在國內可參考的案例并不多，缺少可以直接借鑒的經驗，案件啟動補充偵查后，面對大量的卷宗、繁雜的案情和涉案人員關系，辦案人員生出畏難情緒。“我們代表國家指控犯罪，為人民群眾伸張正義，就要勇于擔當，迎難而上。”我不斷鼓勵團隊成員，號召大家齊心協力謀突破。

接下來的時間里，我與辦案團隊加班加點仔細查閱卷宗，將該案書證與犯罪嫌疑人口供、證人證言等證據逐一比對確認。查閱卷宗時，我發現詐騙數額認定不夠清晰，便帶領團隊多次到住房公積金管理部門調取貸款人辦理貸款時的手續，核對銀行流水。經歷4天與團隊成員的共同奮戰，通過核查計算、查閱相關法律規定，王某等人的詐騙數額得以最終確定。

面對騙取貸款罪和貸款詐騙罪之間較大的量刑差異，王某等人產生了抵觸情緒，認罪態度出現波動。我們耐心闡述檢察機關改變案件定性的原因和量刑依據，動之以情，曉之以理，促成王某自愿認罪認罰。2021年10月，我院對王某等3人以涉嫌貸款詐騙罪提起公訴。

庭審之前析明辯點

盡管王某表示認罪認罰，但我認為王某的辯護人很可能作無罪辯護。為此，我在出庭前做了大量準備工作。果然，庭審中，王某的辯護人提出無罪辯護，而我有條不紊地對其觀點逐一予以反駁。

我向法庭指出：被告人王某以他人名義申請銀行公積金快貸，具有騙取公積金信用貸款的主觀故意；客觀上，王某聯系了142名貸款人實施騙取貸款的行為；王某對其非法行為的性質和目的均明知，再結合其虛假宣傳、偽造材料等行為，足以證實其具有非法占有銀行貸款的主觀故意。舉證、質證環節中，我們建立起完整的證據鏈條；辯論環節中，我們圍繞王某具有非法占有目的這一定性進行了詳細論證，使辯護人的無罪觀點無法立足。

為充分追贓挽損，我當庭提出將凍結的貸款人公積金個人賬戶余額454.74萬元及孳息返還被害單位，并沒收被告人涉案財物的意見。法院采納了檢察機關的全部指控意見和量刑建議，依法作出判決。

一直以來，我都要求檢察人員注重辦案細節，以公正司法的實際行動回報黨和人民對檢察機關的信任。每起案件辦結后，我都要和辦案團隊及時復盤，總結經驗，查找不足，與大家共勉。我們認識到，網絡已成為人們生活中一個日益重要的環節，網絡詐騙也隨之興起。詐騙分子借助互聯網平臺不斷翻新詐騙手段，檢察機關有責任提醒公眾注意防范這些新招數。

本案被告人以公積金“快貸”方式進行詐騙，手段新穎，難以識別。我們建議有關部門加大對信貸類業務，尤其是網上新型金融融資平臺的監管力度，完善安全防范措施，提醒顧客注意辨別詐騙手段，別貪小便宜吃大虧。