為有效防范化解風險，保護消費者權益，推動互聯網保險業務高質量發展，銀保監會起草了《互聯網保險業務監管辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《辦法》)。日前，向社會公開征求意見。

《辦法》以問題導向為原則，堅持“機構持牌、人員持證”。《辦法》按經營主體分類監管：一是互聯網保險公司，二是傳統保險公司，三是保險中介機構，四是互聯網企業代理保險業務。

四類互聯網保險業務經營主體

《辦法》規定，互聯網保險業務是指“保險機構依托互聯網訂立保險合同、提供保險服務的保險經營活動”。

開展互聯網保險業務應同時滿足三個條件：第一，保險機構通過互聯網和自助終端設備銷售保險產品或提供保險經紀服務;第二，消費者能夠通過保險機構自營網絡平臺的銷售頁面獨立了解產品信息;第三，消費者能夠自主完成投保行為。

同時，《辦法》明確了自營網絡平臺定義。自營網絡平臺是指保險機構為經營互聯網保險業務，依法設立的獨立運營、享有完整數據權限的網絡平臺。而保險機構分支機構以及與保險機構具有股權、人員等關聯關系的非保險機構設立的網絡平臺，不屬于自營網絡平臺，不得經營互聯網保險業務。

根據《辦法》經營互聯網保險業務的主體應該主要有四類，分別是互聯網保險公司、傳統保險公司、保險中介機構以及互聯網企業代理保險業務。

《辦法》按經營主體分類監管。一是對互聯網保險公司，從互聯網保險產品開發和定價、經營及創新、風險控制與消費者權益保護等方面提出要求。二是對傳統保險公司開展互聯網保險業務，要求總公司統一垂直管理，優化業務模式，充分利用線下分支機構為互聯網保險業務提供屬地化服務，線上線下不同渠道做到有效融合和銜接。三是對保險中介機構開展互聯網保險業務，提出應發揮角色獨立、貼近市場優勢，為消費者提供合適的互聯網保險產品和服務，提升互聯網保險業務服務能力。四是對互聯網企業代理保險業務，強化持牌經營要求，從獨立運營、委托關系、售后服務、風險隔離等方面提出要求。

在互聯網保險營銷宣傳方面，要求從業人員發布的互聯網保險營銷宣傳內容須由所屬保險機構統一制作，在營銷宣傳頁面顯著位置標明所屬保險機構全稱、個人姓名、證件照片及執業證編號等信息。

堅持“機構持牌、人員持證”

《辦法》明確，互聯網保險業務應由依法設立的保險機構開展，其他機構和個人不得開展互聯網保險業務。同時，非持牌機構不得提供保險產品咨詢服務，不得比較保險產品、試算保費、報價比價，不得為投保人設計投保方案，不得代辦投保手續，不得代收保費等。

銀保監會中介部相關負責人對中國網財經記者表示，判斷互聯網保險業務經營是否合規要看兩個方面：第一，是否持牌機構，有沒有獲得銀保監會頒發的業務許可。第二，經營行為是否合規。另外，開展互聯網保險業務的保險專業中介機構應是全國性機構，有些區域性保險中介機構是不允許做互聯網保險業務的。

《辦法》規定，互聯網保險業務應由依法設立的保險機構開展，其他機構和個人不得開展互聯網保險業務。《辦法》對非保險機構的行為邊界作了明確規定，劃定了紅線：一是不得提供保險產品咨詢服務;二是不得比較保險產品、保費試算、報價比價;三是不得為投保人設計投保方案;四是不得代辦投保手續;五是不得代收保費等行為。

對于非持牌機構打擦邊球，提供比較保險產品、試算保費、報價比價等服務，銀保監會中介部相關負責人對中國網財經記者表示，此類非持牌機構從事持牌機構的行為，屬于非法從事保險中介業務，根據保險法應予以處罰。

對于短視頻或直播宣傳保險的現象，銀保監會中介部相關負責人表示，短視頻平臺本身是不需要持牌的，但是在平臺上發布保險營銷宣傳內容的機構以及個人是需要持牌的，只有保險機構以及保險機構下屬的從業人員才能發布相關內容，且相關內容必須由保險機構統一制作。

對于通過網絡平臺購買保險的行為，銀保監會中介部相關負責人表示，通過任何一個地方買保險，《辦法》約定，互聯網保險業務只能通過持牌保險機構的自營網絡平臺來進行。凡是賣保險的平臺不是保險機構自營網絡平臺的，都是非法經營保險業務。也就是說，互聯網保險業務只能通過持牌機構的自營網絡平臺來實現銷售。

據了解，對于互聯網保險業務的投訴或舉報，《辦法》明確由投訴人或舉報人經常居住地的銀保監局負責，便于投訴舉報第一時間得到處理，便于消費者與監管機構的溝通聯系，有利于保護消費者權益，同時通過增加違法違規成本倒逼保險機構改進產品和服務。

同時，為保證現有互聯網保險業務的連續性，保護消費者合法權益，《辦法》規定了過渡安排。保險機構應根據《辦法》規定對照整改，在《辦法》施行之日起3個月內完成制度建設、營銷宣傳、銷售管理、信息披露等問題整改，6個月內完成業務和經營等其他問題整改，12個月內完成自營網絡平臺網絡安全等級保護認證。

(記者 郭偉瑩)