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 “不說明實現概率，只宣傳所謂的預期收益率、最高收益率，就是對消費者耍流氓!”針對銀行理財產品存在的問題，上海市消保委副秘書長唐健盛表示：銀行在設計產品時應少玩點技術，多講點良心，要對消費者負責。 此話一出口，圍觀群眾就呼拉拉地湊過來：啥情況讓上海消保委怒不可遏，連“耍流氓”這樣的字眼都拋出來了?也有人心里開始“敲小鼓”：年前發了不少獎金，手頭閑散資金較多，正打算過了年買個理財產品啥的。可這銀行理財產品靠譜嗎，還能不能買了?您的關注，就是我們的動力!財辣姐采訪了相關部門和專家，感覺這事還真挺棘手的。 收益率“看上去很美”，實現起來卻很難 引發上海消保委憤怒的，是一些銀行理財產品的收益率不靠譜。上海消保委聯合上海師范大學商學院課題組做了一項調查， 結果顯示：17家商業銀行去年上半年到期的一些理財產品，最高預期收益率與實際收益率差距太大，簡直就是拿消費者“開涮”。 比如，華僑銀行的一款股票掛鉤理財產品，預期最高收益率18%，預期最低收益率0，實際收益率為0; 江蘇銀行的一期“聚寶財富專享4號”產品，預期最高收益率為18.5%，預期最低收益率為1.5%，實際收益率為1.5%; 光大銀行一款掛鉤黃金的理財產品，預期最高收益率為17.25%，預期最低收益率為2.25%，實際收益率為2.25%。 您看出來了吧?這些理財產品的一個共同特點，就是把預期最高收益率標得老高，而消費者真正的回報，是那個最低收益率!對此，很多消費者難以接受，認為我買理財產品，就沖著最高收益率去的，即使達不到最高，收益率居中總行吧?最高的預期是18%，最后實際收益為“零”，這也太糊弄人了! 這種情況并非個例。調查顯示，有1/3的理財產品是以“最低預期”收場，而能達到“最高預期”的產品，連4%都不到。也就是說，最高收益率是一個難以企及的“預期”，基本上都實現不了! 上海師范大學商學院副教授楊寶華說，“最高預期收益率”看上去很美，但在實際上實現的概率很小。比如，有的產品最高收益率是15%，但銀行模擬測算的實際預期收益率多集中在2%的水平。一般投資者尤其是老年人，被最高收益率吸引，結果卻大失所望。 管住銀行的“套路”，還得靠制度 然而，對于消費者的這些抱怨，銀行并不認賬。因為按照相關規定，理財產品可以承諾保本，但不能承諾固定收益，這是與儲蓄或買國債的最大區別。理財產品的回報率，通常是與某類資產掛鉤的，包括與外匯、指數、股票或商品掛鉤等。由于掛鉤資產在市場上起伏不定，相應理財產品的收益率就存在不確定性，只能用預期收益率來表述，給客戶在購買時提供參考。 而且，這個預期收益率只是個參考，并非是對客戶的承諾。就算達不到，客戶也不能向銀行“興師問罪”。況且，銀行還給出了最高和最低兩個“預期”，實際收益率沒出這個圈，說明“預期”準確，沒毛病啊!別說實際收益率沒“出圈”，就算比“最低預期”還低，銀行也沒有任何責任! 銀行說的這些，也是實情。因為，市場波動誰也說不準，“預期”就是一個大致的估算，能不能實現誰也保證不了。可是，這就能成為銀行隨便“預期”的理由嗎?甚至靠拔高“預期”推銷產品，誤導消費者? 這還真問到點子上了!要不怎么說銀行“套路”深呢，本來“預期收益率”是個參考指標，但現在銀行把參考區間拉大了：收益率可能是18%，也可能是0%。這一腳天上一腳地上的，消費者還怎么參考?完全沒有參考價值啊! 實際上，理財產品的“預期收益率”，并不是拍腦袋想出來的，它是有一定的依據和一整套算法的。那請問銀行大佬們：目前，市場上大部分銀行理財的收益率在3%—5%之間，那18%的“預期”是怎么算出來的?實現的可能性有多大?難怪上海消保委光火，因為真實統計下來，這些所謂的“最高收益率”實現的可能極小，就像扔一個硬幣，預測的不是正反面的概率，而是硬幣豎起來的概率!這么小的概率，跟天上掉餡餅有一拼吧? “這樣的做法顯然是不誠信、不靠譜的，銀行更應該少講些數字、多講點良心。” 唐健盛表示，產品預期收益率產生誤導，投資管理過程不夠透明，信息披露不夠規范等，是銀行理財產品存在的主要問題。 可是，光靠銀行“講良心”，肯定是不能解決拔高“預期”的問題。保護消費者權益，防止銀行濫用規則，最終還得靠制度。有學者提出，理財產品的“預期最高收益率”，應當標明實現的概率有多大，以利于消費直接作出判斷，這個最高“預期”是不是靠譜。 這是一個思路，但仍然管不住“拔高”問題。因為“預期”本來就是預測性質的，再讓銀行對這個“預測”進行預測，準不準銀行還是沒責任，老百姓卻被繞暈了!最根本的辦法，還是不讓這種被拔高的“預期收益率”出臺，避免消費者受到誤導。比如，實現的可能性小于10%，就不能作為“最高預期收益率”! 當然，消費者自己也要清楚風險，理財產品是不保收益的，不管銀行“吹”得有多高，購買時也要貨比三家，市場上大多數理財產品收益率是多少?這家銀行以往的產品收益情況如何?都要做到心中有數。如果預期收益率高得離譜，您千萬別見錢眼開，還是多打幾個問號吧。 |
