2月26日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)恢復(fù)和處置計(jì)劃實(shí)施暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)，并向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。

《辦法》明確了依法有序、自救為本、審慎有效、分工合作等四項(xiàng)原則。銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，《辦法》出臺(tái)的目的是為防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)有序恢復(fù)和處置，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益和社會(huì)公共利益，維護(hù)金融穩(wěn)定。

“必須要強(qiáng)調(diào)的是，《辦法》的制定并不代表目前整個(gè)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)較大，這其實(shí)是未雨綢繆的做法，它針對(duì)未來(lái)潛在風(fēng)險(xiǎn)，讓我們?cè)谡嬲龅竭@種情況需要處理時(shí)，有據(jù)可循。”國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)說(shuō)。

補(bǔ)齊短板防患于未然

自去年10月份以來(lái)，監(jiān)管層面已經(jīng)多次就高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)處置問(wèn)題進(jìn)行安排，此前先后迎來(lái)修訂的商業(yè)銀行法和中國(guó)人民銀行法均有相關(guān)內(nèi)容涉及。

對(duì)此，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬在受訪時(shí)表示，商業(yè)銀行法和中國(guó)人民銀行法的修訂，與此次《辦法》的制定發(fā)布，共同原因是為了解決原有的法律法規(guī)與銀行業(yè)發(fā)展實(shí)際情況存在脫節(jié)的問(wèn)題。

曾剛表示，2007年美國(guó)次貸危機(jī)后暴露的監(jiān)管層面的最大缺陷就是存在“大而不能倒”現(xiàn)象。不是不會(huì)倒，而是不能倒。“大型銀行金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)倒閉勢(shì)必會(huì)對(duì)國(guó)家的整個(gè)金融體系產(chǎn)生較大沖擊和影響，因此國(guó)家會(huì)對(duì)瀕臨破產(chǎn)的大型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行救助。久而久之就衍生出這樣一個(gè)問(wèn)題，以銀行業(yè)為例，大型銀行在最后風(fēng)險(xiǎn)暴露的時(shí)候，國(guó)家為了解決或處置這些風(fēng)險(xiǎn)，往往需要?jiǎng)佑蒙鐣?huì)資源，這相當(dāng)于讓它們的成本被社會(huì)化了;然而這些大型銀行在沒(méi)有發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，其收益是歸屬于銀行股東或是經(jīng)營(yíng)層的，所以導(dǎo)致了在‘大而不能倒’的格局下，大型銀行會(huì)容易出現(xiàn)過(guò)度承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的情況。”曾剛表示。

而銀行的過(guò)度承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)導(dǎo)致什么結(jié)果呢?

“首先是整個(gè)金融體系的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)會(huì)增加，從而導(dǎo)致金融體系的脆弱性上升。”曾剛說(shuō)，因此，在借鑒美國(guó)次貸危機(jī)后國(guó)際監(jiān)管當(dāng)局針對(duì)“大而不能倒”問(wèn)題對(duì)大型銀行的監(jiān)管思路和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，銀保監(jiān)會(huì)制定了這個(gè)《辦法》。“這是監(jiān)管的創(chuàng)新，是在宏觀審慎的基礎(chǔ)上去有效地約束大型銀行的過(guò)度擴(kuò)張行為，從而確保整個(gè)金融體系運(yùn)行更加穩(wěn)健。”曾剛說(shuō)。

值得一提的是，關(guān)于恢復(fù)與處置計(jì)劃，我國(guó)此前也已經(jīng)進(jìn)行了一些嘗試，只是暫時(shí)還沒(méi)有成為全行業(yè)統(tǒng)一普遍的實(shí)施要求。“現(xiàn)在《辦法》把過(guò)往的一些局部嘗試通過(guò)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)上升到了銀行業(yè)符合條件的所有大型、甚至包括中型銀行，這是對(duì)整個(gè)行業(yè)，尤其是大中型銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力的提升，并且是針對(duì)未來(lái)潛在風(fēng)險(xiǎn)的，是防患于未然。”曾剛向《金融時(shí)報(bào)》記者如是說(shuō)。

廣覆蓋催生差異化監(jiān)管要求

此次《辦法》中設(shè)定的執(zhí)行范圍相對(duì)較廣。“目前征求意見(jiàn)稿中針對(duì)商業(yè)銀行的規(guī)定是表內(nèi)業(yè)務(wù)達(dá)到3000億元以上的，需要制定相應(yīng)的恢復(fù)與處置計(jì)劃，這樣的銀行數(shù)量不少，在大型銀行之外，很多中型銀行也被納入了《辦法》的管理中。”曾剛說(shuō)，此外，監(jiān)管部門同樣留有余地，未來(lái)可能會(huì)將根據(jù)監(jiān)管判斷認(rèn)為應(yīng)該實(shí)施這一制度的中小銀行納入范圍內(nèi)，而這些還需要根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行進(jìn)一步探索。

中國(guó)銀行研究院研究員原曉惠在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，針對(duì)目前《辦法》覆蓋范圍較廣的情況，未來(lái)分階段和差異化實(shí)施或?qū)⒊蔀樾碌年P(guān)注點(diǎn)。

“以銀行業(yè)為例，目前國(guó)內(nèi)約60家銀行需要制定相應(yīng)的恢復(fù)與處置計(jì)劃，包括政策性銀行、國(guó)有大型銀行、股份制銀行及一些規(guī)模較大的城商行。由于覆蓋范圍相對(duì)較廣，辦法實(shí)施將對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)采取分階段、簡(jiǎn)化或差異化要求等安排。”原曉惠說(shuō)，除銀行外，《辦法》覆蓋范圍還包括了保險(xiǎn)公司、AMC、金融租賃公司、信托、消費(fèi)金融公司等，機(jī)構(gòu)類型較多。《辦法》目前已針對(duì)銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不同特點(diǎn)出臺(tái)了相應(yīng)的恢復(fù)與處置計(jì)劃建議示例，未來(lái)或?qū)⑦M(jìn)一步根據(jù)各類機(jī)構(gòu)在運(yùn)作模式和風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源等方面的差別，制定符合機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)的、差異化的恢復(fù)與處置計(jì)劃要求。

中小銀行可相應(yīng)簡(jiǎn)化要求

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人在就《辦法》公開(kāi)征求意見(jiàn)答記者問(wèn)時(shí)提到，對(duì)于那些還未達(dá)到門檻標(biāo)準(zhǔn)的中小金融機(jī)構(gòu)，同樣應(yīng)當(dāng)主動(dòng)學(xué)習(xí)領(lǐng)會(huì)政策要求，對(duì)標(biāo)同業(yè)良好做法，及早啟動(dòng)相關(guān)工作。

對(duì)此，婁飛鵬表示，中小銀行在有制定恢復(fù)和處置計(jì)劃的相關(guān)規(guī)劃時(shí)，可以參考2011年以來(lái)監(jiān)管部門指導(dǎo)大型銀行開(kāi)展相關(guān)工作的經(jīng)驗(yàn)，并充分考慮自身特點(diǎn)，提高與自身的匹配度。“《辦法》要求建立與恢復(fù)和處置計(jì)劃相適應(yīng)的信息管理系統(tǒng)，中小銀行在信息科技系統(tǒng)建設(shè)方面相對(duì)較弱，可以考慮通過(guò)自建或者外部購(gòu)買的方式解決相關(guān)問(wèn)題。”婁飛鵬建議。

曾剛在受訪時(shí)對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示，中小銀行涉及制定恢復(fù)和處置計(jì)劃時(shí)，可以根據(jù)其規(guī)模，進(jìn)行適當(dāng)?shù)暮?jiǎn)化。“中小銀行的業(yè)務(wù)比較簡(jiǎn)單，所以即便是出現(xiàn)問(wèn)題后，其所能采取的方案或路徑也會(huì)相對(duì)簡(jiǎn)單。因此，對(duì)于這些銀行，監(jiān)管的要求需要體現(xiàn)出差異化的原則。”曾剛說(shuō)，監(jiān)管要堅(jiān)持的是避免銀行過(guò)度承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的初衷，圍繞這一核心對(duì)中小銀行相應(yīng)簡(jiǎn)化要求，因?yàn)檫^(guò)于復(fù)雜的規(guī)定可能會(huì)導(dǎo)致中小銀行出現(xiàn)無(wú)法實(shí)現(xiàn)的問(wèn)題，從而使監(jiān)管要求流于形式。

因此，曾剛建議，對(duì)規(guī)模偏小、業(yè)務(wù)相對(duì)簡(jiǎn)單的銀行可以在簡(jiǎn)化原則的基礎(chǔ)上進(jìn)行靈活處置，同時(shí)最好不要顯著抬高這些銀行的成本。“抬高銀行成本一方面可能對(duì)中小銀行開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng)造成不利影響;另一方面，也會(huì)給我們進(jìn)一步降低融資成本、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)帶來(lái)障礙，因?yàn)槌杀镜纳仙龝?huì)影響銀行支持實(shí)體的能力，這一點(diǎn)對(duì)中小銀行來(lái)說(shuō)尤其明顯。”曾剛說(shuō)。

(記者 左希)