央行又放大招了!這次與你手里的信用卡有關。

近期，央行發布《關于推進信用卡透支利率市場化改革的通知》，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由發卡機構與持卡人自主協商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。

此前，央行規定的信用卡透支利率上限為日利率萬分之五，下限為日利率萬分之五的0.7倍。如今，信用卡透支利率市場化，將產生哪些影響?

資料圖：山西太原的銀行工作人員展示各類信用卡。中新社記者 張云 攝

信用卡透支利息或整體下降

央行數據顯示，截至2020年三季度末，全國銀行卡在用發卡數量87.98億張，其中，信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計7.66億張，人均持有信用卡和借貸合一卡0.55張。因此，新規的影響可謂不小。

現實中，各家銀行規定的信用卡免息還款期會有差別，且記賬日不同，免息期也會有所不同。一般來講，信用卡免息還款期是在20-50天左右。免息期內持卡人無需就待還金額支付利息，當持卡人無法全額還款出現逾期后，才會產生利息，即從消費當天開始按日計息按月復利。

也就是說，無論信用卡透支利率上下限是否取消，對正常還款的信用卡持卡用戶都不會產生太大影響，受影響的主要是無法按時還款的信用卡用戶。

招聯金融首席研究員董希淼判斷，總的來說，信用卡透支利率可能會“往下走”。“整體上整個信用卡透支利率會有一定程度下調，特別是中小銀行有可能通過更低的透支利率吸引更多客戶。對于大型銀行來說，對優質客戶的透支利率可能也會更加優惠。”

“對消費者來說，這是一個有利的事情，因為大家可以在辦理信用卡的時候貨比三家，選擇的余地更大了。”中國人民大學中國資本市場研究院聯席院長趙錫軍向中新網表示，消費者也會面臨挑戰，需要注意平衡好自己的收入和支出，而不是過度消費導致債臺高筑。

《通知》明確，發卡機構應通過本機構官方網站等渠道充分披露信用卡透支利率并及時更新，應在信用卡協議中以顯著方式提示信用卡透支利率和計結息方式，確保持卡人充分知悉并確認接受。

“披露信用卡透支利率時應以明顯方式展示年化利率，不得僅展示日利率、日還款額等。”

資料圖：山西的一家銀行網點。中新社記者 張云 攝

信用卡利率價格戰會出現嗎?

“銀行不可能一味通過打價格戰去吸收更多客戶。”趙錫軍表示，盡管銀行擁有自己定價的權利，但是同時也承擔了更多責任。如果打價格戰，意味著銀行要承擔更多的風險，因為這樣吸收的客戶，更多的可能是高風險客戶。

“一味打價格戰，甚至可能會帶來不良資產的增加。所以，這是一把雙刃劍，是對銀行平衡風險和收益能力的考驗。”趙錫軍說。

在董希淼看來，新政落地后，取消信用卡透支利率上下限區間管理，并不意味著沒有管理。

“央行將仍然通過窗口指導等方式，引導銀行保持合理公平的競爭秩序。銀行也會根據自己的市場定位、資金成本等，對信用卡透支利率進行合理的定價，不會打沒有底線的價格戰。”董希淼稱。

信用卡業務的收入在銀行的零售業務中占據重要地位，信用卡市場未來無疑是誘人而又充滿挑戰的，銀行該如何打好政策牌?

同盾科技副總裁、同盾咨詢總經理余旭鑫認為，答案是差異化定價能力。差異化定價能力或許為很多銀行的彎道超車提供了便利，也將是未來銀行信用卡中心競爭的一個重要關鍵點。

資料圖。中新社記者 張云 攝

“花唄”“白條”利率會不會受沖擊下調?

放開信用卡在透支利率上的束縛，意味著在信用消費領域，信用卡業務與各類互聯網信用消費產品的正面交鋒將不可避免，那“花唄”“白條”等互聯網信用消費產品會受到影響嗎?

某金融科技平臺的相關人士向中新網表示，互聯網大公司的產品和銀行(包括信用卡業務)的競爭，靠的從來都不僅僅是價格，而是消費場景、高消費支付跳接的聯結關系，因此信用卡透支利率市場化后，對這些互聯網金融產品的沖擊有限。

不過，有觀點則認為，信用卡透支利率下調將帶動包括“花唄”“白條”等互聯網貸款產品在內的持牌放貸機構體系的定價下行。

銀行信用卡業務與互聯網信用消費產品競爭，擺在銀行面前的是渠道、場景、獲客等限制，這些恰恰是擁有著自有生態、消費場景和流量渠道的互聯網巨頭們的護城河。

余旭鑫認為，在各種新技術、新政策等因素的加持下，銀行信用卡業務想要持續高效發展，需要集中做好幾件事：一是精細化客戶運營，挖掘高潛力高價值客戶;二是通過差異化競爭，放量同時提升業務利潤;三是在快速增長同時抓好風控，實現高質量的穩健增長;四是完善數據管理與分析能力。

在趙錫軍看來，信用卡透支利率上下限放開使得環境更加公平，大家能各憑本事吃飯。“以前，同樣的消費借貸，不同機構受到的是不同的監管要求和限制。新規使得不同機構之間的不同約束，相對來講減少了很多，各個消費金融工具之間的競爭將能夠更加公平合理。”

(記者 彭婧如)