本輪樓市調(diào)控最核心的目標(biāo)，是要防止住房投資和投機(jī)，充分體現(xiàn)“房子是用來(lái)住的，不是用來(lái)炒的”理念，讓房?jī)r(jià)能夠通過(guò)住房理念的轉(zhuǎn)變和市場(chǎng)秩序的規(guī)范回歸理性。如果消費(fèi)貸款轉(zhuǎn)道住房消費(fèi)，就等于抵銷了房貸收緊政策的威力，抵銷了樓市調(diào)控的威力。

去年下半年，中國(guó)人民銀行等七部門出臺(tái)新規(guī)，禁止房產(chǎn)中介提供“首付貸”。本輪房產(chǎn)調(diào)控，禁止“首付貸”的監(jiān)管態(tài)度也被重申。然而媒體最近調(diào)查發(fā)現(xiàn)，個(gè)別一線城市仍有房產(chǎn)中介違規(guī)協(xié)助提供首付貸。為了掩人耳目，中介公司還引入了合作擔(dān)保公司，假借“信用貸”、“消費(fèi)貸”之名繼續(xù)活躍在二手房交易市場(chǎng)。

所謂“首付貸”，是指在購(gòu)房者首付款不足的情況下，地產(chǎn)中介、開(kāi)發(fā)商或其他第三方金融平臺(tái)為其提供的用于解決首付資金的貸款，以便讓購(gòu)房者快速入市。由于首付貸多為信用貸款，且利息高、期限短，如果購(gòu)房者靠信用貸款解決首付款，無(wú)疑會(huì)增加自己的購(gòu)房成本。而且使用首付貸的購(gòu)房者往往經(jīng)濟(jì)實(shí)力不強(qiáng)，一旦資金來(lái)源出現(xiàn)問(wèn)題，極有可能引發(fā)支付風(fēng)險(xiǎn)，最終把風(fēng)險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)嫁給銀行。去年下半年以前，北京、深圳等地曾出現(xiàn)一段時(shí)間的“首付貸潮”，后在管理層的強(qiáng)力干預(yù)下，“首付貸”才慢慢退出市場(chǎng)。誰(shuí)知僅僅過(guò)去半年多時(shí)間，“首付貸”又重現(xiàn)了。

今年以來(lái)，消費(fèi)貸款出現(xiàn)了快速增長(zhǎng)的現(xiàn)象。今年前7個(gè)月，居民新增消費(fèi)性短期貸款1.06萬(wàn)億元，累計(jì)同比多增7137億元，而去年全年僅新增消費(fèi)性短期貸款8305億元。今年以來(lái)，各級(jí)政府沒(méi)有出臺(tái)刺激消費(fèi)的具體政策，各項(xiàng)消費(fèi)數(shù)據(jù)也處于相對(duì)穩(wěn)定和平和的狀態(tài)。消費(fèi)貸款的突然加速，存在許多值得推敲和質(zhì)疑的地方，其中有沒(méi)有大量消費(fèi)貸款轉(zhuǎn)道房地產(chǎn)市場(chǎng)，扮演住房貸款的角色，值得深究。

本輪樓市調(diào)控最核心的目標(biāo)，是要防止住房投資和投機(jī)，充分體現(xiàn)“房子是用來(lái)住的，不是用來(lái)炒的”理念，讓房?jī)r(jià)能夠通過(guò)住房理念的轉(zhuǎn)變和市場(chǎng)秩序的規(guī)范回歸理性。如果消費(fèi)貸款轉(zhuǎn)道住房消費(fèi)，就等于抵銷了房貸收緊政策的威力，抵銷了樓市調(diào)控的威力。

收緊房貸政策，除了促進(jìn)消費(fèi)者理性消費(fèi)、冷靜消費(fèi)外，另一個(gè)重要目標(biāo)是讓銀行能夠把信貸支持的重點(diǎn)轉(zhuǎn)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，多向?qū)嶓w企業(yè)提供信貸資金支持，解決實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資難、融資貴的問(wèn)題，從而讓實(shí)體經(jīng)濟(jì)早日擺脫困境，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)早日步入復(fù)蘇通道。從目前的情況來(lái)看，不僅房產(chǎn)中介等沒(méi)有很好地執(zhí)行中央的政策，繼續(xù)在想方設(shè)法鉆監(jiān)管的空子，跨越政策的紅線，繼續(xù)通過(guò)“首付貸”等推銷商品房，一些金融機(jī)構(gòu)也似乎沒(méi)有嚴(yán)格執(zhí)行中央的要求，而是睜一只眼、閉一只眼，為“首付貸”等開(kāi)綠燈，讓房產(chǎn)中介有恃無(wú)恐。尤其在消費(fèi)貸款的發(fā)放方面，沒(méi)有嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)定，沒(méi)有對(duì)貸款使用情況進(jìn)行跟蹤了解，導(dǎo)致資金轉(zhuǎn)道到房地產(chǎn)市場(chǎng)。

在經(jīng)濟(jì)需要消費(fèi)拉動(dòng)的情況下，銀行發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，向廣大居民多發(fā)放消費(fèi)貸款，是值得肯定和鼓勵(lì)的。前提是，這些消費(fèi)貸款只能用于消費(fèi)和經(jīng)營(yíng)，而不能用于購(gòu)房。銀行相關(guān)工作人員認(rèn)為，因?yàn)楸O(jiān)管難度大，銀行也很難確定貸款人的貸款用途。這就奇怪了，既然無(wú)法確定貸款人的貸款用途，又怎么以消費(fèi)貸款的方式發(fā)放了呢?正是所謂的監(jiān)管難度大，才使得開(kāi)發(fā)商、房產(chǎn)中介等都有空子可鉆。如果銀行及其工作人員能夠嚴(yán)格執(zhí)行調(diào)控政策，能夠工作責(zé)任心強(qiáng)一點(diǎn)，是不可能出現(xiàn)“不知貸款用途”的問(wèn)題的。所謂“不知貸款用途”，有時(shí)甚至不排除是明知故放和暗中勾連。

對(duì)銀行在消費(fèi)貸款方面出現(xiàn)的問(wèn)題，監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須盡快出手，盡快對(duì)可能存在的問(wèn)題進(jìn)行全面調(diào)查，尤其是“首付貸”問(wèn)題，必須要與銀行的行為緊密結(jié)合起來(lái)，把銀行與開(kāi)發(fā)商、房產(chǎn)中介等勾連的問(wèn)題找出來(lái)。樓市調(diào)控能夠達(dá)到目前這樣的水平，已經(jīng)相當(dāng)不容易，也付出了巨大的代價(jià)，如果因?yàn)殂y行的一己之利，讓調(diào)控回到原點(diǎn)，可能引發(fā)十分嚴(yán)重的矛盾和問(wèn)題。