9月8日，“2020中國金融科技論壇”在北京國家會議中心舉辦。交通銀行金融研究中心蔡普華圍繞后疫情時代金融科技發(fā)展環(huán)境的變化和銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的前景進行研究探討。蔡普華表示，金融業(yè)正借助科技的偉力推動智慧化金融發(fā)展，通過構(gòu)建新業(yè)態(tài)、依托新平臺，在服務實體經(jīng)濟、防控金融風險、深化金融改革與雙向開放等方面取得積極的成效。

疫情期間，線上化、網(wǎng)絡化等無接觸的方式較好滿足了人們的日常生活與辦公需要，企業(yè)也紛紛開始加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐，中國的數(shù)字化轉(zhuǎn)型快速、有效。在國家鼓勵創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)及非金融跨界競爭的格局下，也倒逼和推動了各家銀行在支付結(jié)算、財富管理、小微普惠等領(lǐng)域各類場景的應用。正如交行任德奇董事長在上周人民網(wǎng)采訪時提到的：“金融科技的著力點就是為了提升客戶的滿意度”，良好金融服務的目的就是為了讓數(shù)據(jù)多跑路，讓客戶少跑腿。

蔡普華指出，金融科技在銀行業(yè)務的客戶營銷、產(chǎn)品設(shè)計、風險控制、成本管理、協(xié)作共贏五個方面均已發(fā)揮出巨大的價值，而智慧政務、智慧城市是金融機構(gòu)目前極為重要的一個值得投入的領(lǐng)域?？偟膩碚f，金融服務的集成創(chuàng)新是未來發(fā)展的一個重要方向。

談到商業(yè)銀行未來的業(yè)務發(fā)展策略，蔡普華指出，一是戰(zhàn)略謀劃上要落實數(shù)字化轉(zhuǎn)型思維，制定可實施可操作可落地的“十四五規(guī)劃”;二是技術(shù)運用上要完善配套體制機制，探索新技術(shù)應用架構(gòu)，構(gòu)建新一代企業(yè)級分布式交易平臺;三是數(shù)據(jù)治理上要完善頂層設(shè)計，以開放銀行、APIs思路加強內(nèi)外部數(shù)據(jù)“互聯(lián)互通”(to B C G端)，充分釋放大數(shù)據(jù)價值潛能;四是ECOS金融生態(tài)圈建設(shè)上要加大金融科技的資金與人才投入，構(gòu)建FinTech創(chuàng)新發(fā)展的良性智慧金融生態(tài)圈。

以下為演講實錄：

感謝主持人，大家下午好!很高興參加這次中國金融科技論壇。

這次服貿(mào)會是新冠疫情爆發(fā)以來第一場線下主辦的重大國際經(jīng)貿(mào)活動，更是中國在服務貿(mào)易領(lǐng)域標志性的國際化、國家級、綜合性展會。全球疫情仍在蔓延之中，截至9月7日，在全球新冠疫情確診病例已經(jīng)超過2700萬、病亡率88萬的背景下，能舉辦這樣的展會的確是難能可貴的。

可以說，以此為標志，我國已經(jīng)形成了從北國到南疆(服貿(mào)會、進博會、廣交會)全方位、寬領(lǐng)域的對外開放發(fā)展三大會展經(jīng)濟大平臺，為構(gòu)建面向未來的國內(nèi)國際“雙循環(huán)”相互促進發(fā)展新格局奠定了堅實的基礎(chǔ)。

今天下午我們的論壇聚焦“金融科技創(chuàng)新與應用”展開討論，很有意義，很有必要。下面我僅就“后疫情時代金融科技應用與發(fā)展”作一個分享。

當今時代科技發(fā)展日新月異，新技術(shù)、新模式、新業(yè)態(tài)層出不窮，隨著“中國制造”向“中國創(chuàng)造”轉(zhuǎn)變，創(chuàng)新的金融承接服務新成果不斷涌現(xiàn)。金融業(yè)正借助科技的偉力推動智慧化金融發(fā)展，通過構(gòu)建新業(yè)態(tài)、依托新平臺，在服務實體經(jīng)濟、防控金融風險、深化金融改革與雙向開放等方面取得積極的成效。

1995年，加拿大學者Tapscott等人最早提出“數(shù)字經(jīng)濟”概念。25年過去了，以物流、信息流、數(shù)據(jù)流為基礎(chǔ)的中國數(shù)字經(jīng)濟得到了快速的發(fā)展，目前中國的數(shù)字經(jīng)濟增加值規(guī)模已達到35.8萬億元，占GDP的比重已超過了36.2%。在抗擊新冠疫情中，數(shù)字技術(shù)、數(shù)字產(chǎn)業(yè)和數(shù)字服務都發(fā)揮了巨大的作用。一方面，數(shù)字經(jīng)濟通過線上化、網(wǎng)絡化等無接觸的方式較好滿足了人們的日常生活與辦公需要;另一方面，數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展有效對沖了疫情造成的負面影響。據(jù)統(tǒng)計，2020年新春期間，中國遠程辦公人數(shù)已經(jīng)超過3億人，在線教育和線上醫(yī)療呈現(xiàn)出超過600%以上的增長。電子商務、電子政務、智慧城市推動復工復產(chǎn)、復學復市功不可沒。今年上半年網(wǎng)上銷售額就逆勢上揚，增長了7.3%。

從國民的消費習慣來看，為了保持產(chǎn)業(yè)鏈、供應鏈、價值鏈的環(huán)環(huán)相扣，不至于造成“脫鉤”掉鏈，多數(shù)企業(yè)紛紛開始加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐。據(jù)IDC公司的調(diào)查，全球有超過一半的中小企業(yè)已有1/5的業(yè)務實現(xiàn)數(shù)字化。據(jù)“騰訊研究院”分析，目前中國已有47%的企業(yè)表示愿意增加至少10%的數(shù)字化軟硬件投入，通過提高數(shù)字營銷、數(shù)字化服務與數(shù)字化溝通能力，進行企業(yè)級數(shù)字化轉(zhuǎn)型，滿足日益擴充的數(shù)字化消費新需求。從這方面來說，中國數(shù)字化轉(zhuǎn)型非?？焖?。

從新基建領(lǐng)域來看，隨著全社會數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐的加速，新基建的需求不斷增加，尤其是5G、大數(shù)據(jù)、人工智能以及工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)等領(lǐng)域更是如此。我國的5G用戶已經(jīng)超過6,000萬戶，5G基站已經(jīng)超過48萬個。據(jù)預測，未來6年，大數(shù)據(jù)中心、人工智能和工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的市場規(guī)模復合增長率將分別達到20%、30%和17%。誰能先抓住機遇、適應變化、擁抱趨勢，誰就能贏得“先機”。

與此同時，新基建的相互融合有利于形成新一代數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施，促進經(jīng)濟社會信息化的深入滲透。比如說“5G+工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)”可以推動制造業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。“5G+大數(shù)據(jù)+人工智能”為金融科技的發(fā)展打造可靠而快捷的平臺，有利于提升金融業(yè)服務實體經(jīng)濟的質(zhì)效。

伴隨著科技的進步與數(shù)據(jù)資產(chǎn)的積累，金融科技的發(fā)展經(jīng)歷了從本世紀初IT電子化、互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技以及目前的全面數(shù)字化這四個階段。

疫情期間，銀行通過金融科技對內(nèi)變革辦公模式，對外創(chuàng)新業(yè)務模式，在APP、公眾號的基礎(chǔ)上加大創(chuàng)新力度，不僅支持了“穩(wěn)企業(yè)、保就業(yè)”等六穩(wěn)六保任務的落地，也更多促進了普惠金融的“量增、面擴、價降”，有效緩解了融資難融資貴的困境。比如，交行在此期間完善了生物識別平臺，將人臉、指紋、聲紋等多模認證手段接入120多個業(yè)務場景，同時充分發(fā)揮總行地處上海的主場優(yōu)勢，在長三角區(qū)域推動交行金融科技產(chǎn)品--交銀e辦事嵌入到“人民城市”建設(shè)進程中去，朝著打造長三角居民最滿意的首選銀行目標去努力。交行兩大APP月活客戶近4,800萬。剛才兩張圖顯示了中國各類銀行對新興技術(shù)的運用前景廣闊、進展良好。在國家鼓勵創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)及支付寶、微信、京東、美團等非金融跨界競爭的格局下，也倒逼和推動了各家銀行在支付結(jié)算、財富管理、小微普惠等領(lǐng)域各類場景的應用。正如交行任德奇董事長在上周人民網(wǎng)采訪時提到的：“金融科技的著力點就是為了提升客戶的滿意度”，良好金融服務的目的就是為了讓數(shù)據(jù)多跑路，讓客戶少跑腿。

金融科技在銀行業(yè)的應用持續(xù)深入推進，體現(xiàn)了卓有成效的價值創(chuàng)造。目前，金融科技在銀行業(yè)務的客戶營銷、產(chǎn)品設(shè)計、風險控制、成本管理、協(xié)作共贏五個方面均發(fā)揮出巨大的價值。首先，我們通過多方數(shù)據(jù)，從不同角度建立客戶畫像，識別行為偏好和風險特征，設(shè)計不同金融產(chǎn)品，形成個性化的品牌營銷策略，精準觸達不同客戶群體。其次，通過連接多維度數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)之間的動態(tài)交互作用，有效識別客戶“風險特征”，進行貸前、貸中、貸后的全流程風險管理。

在疫情防控常態(tài)化的背景下，除了賦能C端、B端的個人與企業(yè)客戶，創(chuàng)造高質(zhì)量線上線下打通的業(yè)務需求以外，科技賦能在推動金融服務G端的趨勢也是目前的一個關(guān)注熱點。智慧政務、智慧城市是金融機構(gòu)當前極為重要的一個值得投入的領(lǐng)域，應該說金融服務的集成創(chuàng)新是未來發(fā)展的一個方向，通過“一網(wǎng)通辦、一網(wǎng)統(tǒng)管”打造智慧政務一站式的服務平臺。一方面利用科技賦能智慧政務、智慧出行、智慧校園、智慧海關(guān)、智慧醫(yī)療獲取綜合數(shù)據(jù)信息，另一方面通過連接財務、稅務、水務、用電等設(shè)備，結(jié)合當前經(jīng)濟發(fā)展的特點，為客戶提供便利化、個性化的定制產(chǎn)品。

當然，金融科技的發(fā)展離不開良好金融監(jiān)管的配套服務。梳理近年來金融監(jiān)管的變化，從時間軸上來看，2015年，人民銀行發(fā)布了有關(guān)移動金融的指導意見，2019年，人民銀行岀臺《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2019~2021年)》，2020年，包括北京、上海、深圳等9個試點地區(qū)均已公布金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點項目，稱之為中國版監(jiān)管沙盒。

監(jiān)管政策鼓勵各家商業(yè)銀行開拓創(chuàng)新，推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型。數(shù)字化轉(zhuǎn)型對于商業(yè)銀行推動智慧化發(fā)展具有業(yè)務引擎的作用，擁有強大的驅(qū)動力。第一，商業(yè)銀行正在以數(shù)據(jù)資源的積累為基礎(chǔ)，努力成為數(shù)字的運用、創(chuàng)新和創(chuàng)造的設(shè)計者。第二，數(shù)據(jù)資產(chǎn)已經(jīng)成為數(shù)字經(jīng)濟時代新的生產(chǎn)資料要素，需要研究數(shù)據(jù)資產(chǎn)的定價基礎(chǔ)和定價方法，提出數(shù)據(jù)資產(chǎn)的交易規(guī)則，推進數(shù)據(jù)資產(chǎn)市場化。第三，充分加強數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，進一步推動數(shù)據(jù)線上線下融合，消除數(shù)字鴻溝與數(shù)據(jù)孤島。第四大力推動金融科技的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，推進數(shù)據(jù)資產(chǎn)的深度挖掘和有效運用。

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的道路上，一是要通過科技賦能金融業(yè)務，推動活躍客戶數(shù)量的攀升，帶動零售業(yè)務對利潤的貢獻度穩(wěn)步提高。比如建行和招行今年上半年的零售業(yè)務占比均超過50%。

二是助力數(shù)字化經(jīng)營向縱深推進?？萍荚阢y行中的角色正從前臺業(yè)務拓展至中后臺，通過強化數(shù)據(jù)中臺、業(yè)務中臺與科技中臺能力建設(shè)，實現(xiàn)更廣服務、更輕經(jīng)營、更輕管理，我們可以看到，數(shù)據(jù)化、平臺化以及人工智能化賦能的成效非常顯著。

三是技術(shù)平臺基礎(chǔ)的支撐進一步夯實。2019年，交行完成了1.81億張借記卡數(shù)據(jù)和高頻交易，從主機平穩(wěn)遷移至分布式平臺。分布式平臺分流的借記卡交易量日常占比達50%，“雙十一”占比更是高達90%。

四是以客戶為中心的服務理念，已經(jīng)從線下人工優(yōu)化服務環(huán)節(jié)進化到線上實時監(jiān)測客戶體驗。從線上實時監(jiān)測的客戶體驗來看，我們要以用戶為本的服務理念，更加的深入人心，從線上的用戶服務環(huán)節(jié)，推進到線上實時監(jiān)控優(yōu)化客戶體驗敏捷迭代的環(huán)節(jié)。

展望未來，我們認為商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展策略可以從如下四方面進一步推進：一是戰(zhàn)略謀劃上要落實數(shù)字化轉(zhuǎn)型思維，制定可實施可操作可落地的“十四五規(guī)劃”。大型銀行及主要股份行70%都已明確提出了數(shù)字化轉(zhuǎn)型或金融科技賦能的發(fā)展戰(zhàn)略，紛紛成立科技子公司，推動戰(zhàn)略落地。比如交行正在實行“一司二部三中心一研究院”【即：一個金科子公司，兩個管理部(數(shù)管部和金科部)，三個中心(軟件開發(fā)中心、數(shù)據(jù)中心、測試中心)】的IT板塊管理架構(gòu)，將業(yè)務與科技深度融合，推動創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。

二是技術(shù)運用上，完善配套體制機制，探索新技術(shù)應用架構(gòu)，構(gòu)建新一代企業(yè)級分布式交易平臺。

三是數(shù)據(jù)治理上，完善頂層設(shè)計，以開放銀行、APIs思路加強內(nèi)外部數(shù)據(jù)“互聯(lián)互通”(to B C G端)，充分釋放大數(shù)據(jù)價值潛能。

四是ECOS金融生態(tài)圈建設(shè)上，加大金融科技的資金與人才投入，構(gòu)建FinTech創(chuàng)新發(fā)展的良性智慧金融生態(tài)圈。目前交行有9萬員工隊伍，我們的目標是培養(yǎng)1萬人金科人才，1/9的金科人才比例發(fā)展我們的數(shù)字銀行。

各位嘉賓、朋友們!盡管從全球范圍來看，世界尚未擺脫疫情的影響，但是放眼未來，只要攜手合作、同舟共濟，全球經(jīng)濟與社會發(fā)展，終將迎來新的轉(zhuǎn)機。讓我們在探索金融科技的道路上一起前行，擁抱趨勢，以適應客戶需求的金融解決方案，去贏得我們的銀行業(yè)的發(fā)展先機，謝謝!