近期，36家A股上市銀行均已交出上半年經(jīng)營(yíng)情況的“答卷”，從中折射出事關(guān)百姓“錢(qián)”途的最新情況：個(gè)人住房貸款利率保持穩(wěn)定，消費(fèi)貸持續(xù)發(fā)力，保本型與凈值型理財(cái)規(guī)模“此消彼長(zhǎng)”……

隨著銀行零售業(yè)務(wù)的價(jià)值貢獻(xiàn)持續(xù)提升，房貸、消費(fèi)貸、理財(cái)?shù)葌€(gè)人金融服務(wù)未來(lái)發(fā)展方向如何?又將如何影響你我“錢(qián)袋子”?

房貸占比保持穩(wěn)定 差異化貸款政策不變

記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，個(gè)人住房按揭貸款仍是36家上市銀行上半年個(gè)人貸款的主要投放方向，且占比穩(wěn)定。其中，四大行75%以上的個(gè)人貸款都投向了個(gè)人房貸領(lǐng)域。

個(gè)人住房按揭貸款一直受銀行青睞。建設(shè)銀行行長(zhǎng)劉桂平在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上介紹，上半年建行個(gè)人零售業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量較好，個(gè)人住房按揭貸款的不良率只有0.25%。中信銀行副行長(zhǎng)胡罡也透露，該行零售貸款近一半是個(gè)人住房按揭貸款，不良率只為0.27%。

在不良率較低的同時(shí)，個(gè)人住房按揭貸款還保持了對(duì)銀行而言較好的收益率。農(nóng)業(yè)銀行半年報(bào)顯示，上半年該行個(gè)人貸款平均收益率上升8個(gè)基點(diǎn)，主要由于個(gè)人住房貸款中收益率較高的貸款占比上升。

盡管受銀行青睞，但是上市銀行個(gè)人住房按揭貸款增速保持相對(duì)穩(wěn)定。半年報(bào)顯示，相較去年末，工、農(nóng)、中、建四大行上半年個(gè)人住房貸款均有所增長(zhǎng)，但最高增速未超過(guò)6.23%。其中，工行增量最多，較上年末增加3202.77億元;建行個(gè)人住房貸款余額最多，為55911.57億元。

建行副行長(zhǎng)紀(jì)志宏表示，該行將堅(jiān)決貫徹“房住不炒”的政策導(dǎo)向，繼續(xù)保持個(gè)人住房貸款利率水平相對(duì)穩(wěn)定。

多家銀行在半年報(bào)中提出，下半年，將繼續(xù)嚴(yán)格落實(shí)國(guó)家房地產(chǎn)行業(yè)調(diào)控政策，執(zhí)行差異化個(gè)人住房貸款政策，重點(diǎn)支持居民家庭首套自住性購(gòu)房需求。落實(shí)利率市場(chǎng)化改革要求，積極推進(jìn)存量個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)轉(zhuǎn)換工作。

消費(fèi)貸受疫情影響 未來(lái)消費(fèi)放貸或更審慎

“您需要貸款嗎?”二季度以來(lái)，一些消費(fèi)者感受到，來(lái)自銀行的消費(fèi)貸推銷(xiāo)電話(huà)明顯增多，且利率優(yōu)惠幅度增大。這背后是銀行消費(fèi)信貸類(lèi)業(yè)務(wù)受到疫情影響較大，資產(chǎn)質(zhì)量面臨較大挑戰(zhàn)。

農(nóng)行副行長(zhǎng)崔勇在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上坦言，受疫情影響，該行消費(fèi)貸和信用卡業(yè)務(wù)增長(zhǎng)緩慢，一季度信用卡消費(fèi)額同比下滑，二季度才有所好轉(zhuǎn)。

為促進(jìn)國(guó)內(nèi)消費(fèi)回補(bǔ)和潛力釋放，不少銀行迅速開(kāi)啟了利率打折促銷(xiāo)活動(dòng)，以提升個(gè)人消費(fèi)貸款規(guī)模。記者了解到，工行將“融e借”利率一度降至4.35%，建行對(duì)參加防疫工作的醫(yī)務(wù)人員申請(qǐng)的專(zhuān)屬“快貸”利率還曾低至4.1%。

發(fā)力消費(fèi)金融的效果，在多家銀行的半年報(bào)里得以體現(xiàn)：截至6月末，建行個(gè)人消費(fèi)貸款較上年末增長(zhǎng)34.95%，農(nóng)行個(gè)人消費(fèi)貸款增長(zhǎng)7.6%，郵儲(chǔ)銀行增長(zhǎng)13.19%，招行增長(zhǎng)5.91%。此外，江蘇銀行、寧波銀行和南京銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款余額也有小幅上升。

同時(shí)，值得注意的是，消費(fèi)信貸類(lèi)業(yè)務(wù)面臨不良生成的壓力。半年報(bào)顯示，上市銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款不良率已出現(xiàn)分化，工行和建行較去年末有所下降，分別為1.98%和0.85%;農(nóng)行和招行則有所上升，分別為1.61%和1.44%。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在不良貸款率有所升高，以及嚴(yán)查消費(fèi)貸違規(guī)流入股市、樓市的背景下，為了防范風(fēng)險(xiǎn)，部分銀行或?qū)Πl(fā)放消費(fèi)類(lèi)貸款更為審慎。

理財(cái)收入出現(xiàn)分化 固定收益產(chǎn)品仍會(huì)是主流

“收益沒(méi)以前高了”“有可能虧本”，這是今年以來(lái)不少理財(cái)投資者的共同感受。隨著資管新規(guī)落地，銀行保本型理財(cái)產(chǎn)品大幅壓降，凈值型產(chǎn)品穩(wěn)步擴(kuò)容，曾以“穩(wěn)賺不賠”為賣(mài)點(diǎn)的銀行理財(cái)正加速轉(zhuǎn)型。

工行副行長(zhǎng)廖林介紹，工行的理財(cái)子公司開(kāi)業(yè)一年多來(lái)，符合資管新規(guī)的理財(cái)產(chǎn)品和代客理財(cái)規(guī)模雙雙突破萬(wàn)億元。截至6月末，工行非保本理財(cái)產(chǎn)品余額超過(guò)2.49萬(wàn)億元，存量理財(cái)產(chǎn)品持有的非標(biāo)資產(chǎn)較高點(diǎn)大幅壓降。

“剛兌打破、收益下降使得銀行理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模和收入增長(zhǎng)出現(xiàn)分化。”上投摩根基金經(jīng)理李德輝表示，在一些銀行利差收窄、利息收入增速回落的背景下，理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)收入對(duì)銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)和差異化競(jìng)爭(zhēng)的作用有所提升。

半年報(bào)顯示，建行等部分大行理財(cái)業(yè)務(wù)收入出現(xiàn)一定幅度下滑，而招商、中信、光大等中小銀行則增長(zhǎng)明顯。上半年，招行受托理財(cái)收入同比增長(zhǎng)122.48%，光大銀行理財(cái)服務(wù)手續(xù)費(fèi)收入同比增長(zhǎng)450%。

通過(guò)新的理財(cái)產(chǎn)品有效承接壓退下來(lái)的存量規(guī)模，一些積極轉(zhuǎn)型的銀行收獲了果實(shí)。統(tǒng)計(jì)顯示，已披露業(yè)績(jī)的11家銀行理財(cái)子公司上半年全部實(shí)現(xiàn)盈利，其中招銀理財(cái)凈利潤(rùn)達(dá)15億元。

針對(duì)下半年理財(cái)投資趨勢(shì)，多家銀行半年報(bào)表達(dá)出強(qiáng)化權(quán)益類(lèi)資產(chǎn)布局的意愿。光大證券金融產(chǎn)品總部首席投資顧問(wèn)滕印表示，未來(lái)銀行理財(cái)仍會(huì)以固定收益投資為主導(dǎo)，并適當(dāng)配置權(quán)益類(lèi)資產(chǎn)作為補(bǔ)充。在滿(mǎn)足普通投資者理財(cái)需求的同時(shí)，完善對(duì)高凈值客群的財(cái)富管理。

(記者 吳雨 桑彤 潘清)