對(duì)于村鎮(zhèn)銀行而言，無(wú)論是普通型還是“投管型”村鎮(zhèn)銀行，要想實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的雙贏，在發(fā)展中都應(yīng)當(dāng)做到“心無(wú)旁騖”。村鎮(zhèn)銀行需要提升自身實(shí)力，尤其是提高風(fēng)險(xiǎn)防控水平。只有控制好信用風(fēng)險(xiǎn)，才能做到持續(xù)經(jīng)營(yíng)。此外，還必須進(jìn)一步完善村鎮(zhèn)銀行的治理機(jī)制。

中銀富登村鎮(zhèn)銀行股份有限公司日前在河北雄安新區(qū)正式開(kāi)業(yè)，這是自2018年銀保監(jiān)會(huì)提出開(kāi)展投資管理型村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)后設(shè)立的第二家“投管型”村鎮(zhèn)銀行。在此之前，江蘇常熟農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立“投管型”村鎮(zhèn)銀行——興福村鎮(zhèn)銀行，該村鎮(zhèn)銀行成立后會(huì)承接常熟銀行此前直接持股的近30家“興福系”村鎮(zhèn)銀行。

2018年，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于開(kāi)展投資管理型村鎮(zhèn)銀行和“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作的通知》，提出具備一定條件的商業(yè)銀行，可以新設(shè)或者選擇1家已設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行作為村鎮(zhèn)銀行的投資管理行，即投資管理型村鎮(zhèn)銀行。由其受讓主發(fā)起人已持有的全部村鎮(zhèn)銀行股權(quán)，對(duì)所投資的村鎮(zhèn)銀行履行主發(fā)起人職責(zé)。

作為服務(wù)縣域的有限業(yè)務(wù)牌照商業(yè)銀行，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行如今有1600多家。與別的商業(yè)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行資本金規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，在發(fā)展過(guò)程中也面臨著諸多難題。有一些村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)上不盡如人意，也因?yàn)椴涣悸曙j升、撥備覆蓋率跌破紅線等情況，被市場(chǎng)廣泛關(guān)注。

設(shè)立“投管型”村鎮(zhèn)銀行，就是為強(qiáng)化中后臺(tái)系統(tǒng)支持，提高村鎮(zhèn)銀行集約化管理和專業(yè)化服務(wù)水平，解決現(xiàn)行主發(fā)起人管理模式協(xié)調(diào)難度大、成本高、資源不集中等問(wèn)題。

應(yīng)該看到，“投管型”村鎮(zhèn)銀行的本質(zhì)仍是一家村鎮(zhèn)銀行，其業(yè)務(wù)種類和經(jīng)營(yíng)地域都受到一定限制。但與普通村鎮(zhèn)銀行相比，“投管型”村鎮(zhèn)銀行增加了投資功能，實(shí)力相對(duì)雄厚，可以投資設(shè)立和收購(gòu)村鎮(zhèn)銀行。與此同時(shí)，結(jié)合過(guò)往發(fā)展中積累的成熟公司治理經(jīng)驗(yàn)，“投管型”村鎮(zhèn)銀行可在信息科技、人才資源等方面加大投入，為其投資的村鎮(zhèn)銀行提供更高效、更集約化的中后臺(tái)服務(wù)，從而讓村鎮(zhèn)銀行的觸角延伸到更多地區(qū)。

需要注意的是，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)，無(wú)論是普通型還是“投管型”村鎮(zhèn)銀行，要想實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益雙贏，在發(fā)展中都應(yīng)當(dāng)做到“心無(wú)旁騖”。作為農(nóng)村金融服務(wù)的一分子，村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的是縣域和“三農(nóng)”，“支農(nóng)”“支小”才是其培育目標(biāo)和市場(chǎng)定位。這樣的目標(biāo)和定位必須堅(jiān)持，一旦跑偏就容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。比如，今年就有浙江富陽(yáng)恒通村鎮(zhèn)銀行、余杭德商村鎮(zhèn)銀行因個(gè)人消費(fèi)貸款資金被挪用于購(gòu)房，吃了中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)浙江監(jiān)管局開(kāi)出的共計(jì)65萬(wàn)元罰單。當(dāng)然，做小做散、服務(wù)“三農(nóng)”和小微，需要村鎮(zhèn)銀行有定力、有耐心。

心無(wú)旁騖地深耕縣域，村鎮(zhèn)銀行還需要提升自身實(shí)力，尤其是提高風(fēng)險(xiǎn)防控水平。只有控制好信用風(fēng)險(xiǎn)，才能做到持續(xù)經(jīng)營(yíng)。比如，中銀富登就探索建立了適合“三農(nóng)”特點(diǎn)的風(fēng)控模式，包括掌握客戶的“軟信息”，確保貸款用途的真實(shí)性;重視借款人的第一還款來(lái)源，輕押品、重人品，輕報(bào)表、重現(xiàn)金流;借鑒國(guó)際先進(jìn)同業(yè)的小額信貸技術(shù)，設(shè)計(jì)專門(mén)的信貸流程，并借助科技系統(tǒng)全部實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化審批。

除此之外，還必須進(jìn)一步完善村鎮(zhèn)銀行的治理機(jī)制，避免出現(xiàn)內(nèi)部員工欺詐行為和大規(guī)模資金挪用情況發(fā)生。同時(shí)，還可以適當(dāng)借助金融科技力量，提升客戶體驗(yàn)，利用好大數(shù)據(jù)等平臺(tái)，結(jié)合農(nóng)村場(chǎng)景，更好地發(fā)展和服務(wù)客群。