房貸利率“二選一”進(jìn)入倒計(jì)時(shí)!而8月20日發(fā)布的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)繼續(xù)“按兵不動(dòng)”。選擇固定利率還是LPR，成為這些天房貸族最糾結(jié)的事情。

8月份LPR繼續(xù)維持不變

中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布，2020年8月20日貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)為：1年期LPR為3.85%，5年期以上LPR為4.65%。這是LPR自今年4月份以來連續(xù)第5個(gè)月保持這一水平。

為什么最近LPR一直“按兵不動(dòng)”?

中國(guó)民生銀行首席研究員溫彬?qū)χ行戮W(wǎng)記者表示，隨著疫情防控取得顯著成效以及宏觀經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)回升，貨幣政策回歸常態(tài)，從之前的總量偏寬松轉(zhuǎn)向目前側(cè)重結(jié)構(gòu)優(yōu)化。

“一方面，更多企業(yè)走出困境，逐漸開始正常運(yùn)轉(zhuǎn)，貨幣政策需要提供更加精準(zhǔn)的支持;另一方面，持續(xù)的總量寬松也容易引起資金空轉(zhuǎn)套利，引發(fā)局部房地產(chǎn)市場(chǎng)過熱等風(fēng)險(xiǎn)。”溫彬說，從近期貨幣政策操作上看，也能體會(huì)到央行對(duì)于貨幣政策寬松操作偏謹(jǐn)慎的態(tài)度，本月逆回購和MLF操作，相關(guān)利率均保持不變，傳遞了本月LPR不降的信號(hào)。

北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院副院長(zhǎng)黃益平認(rèn)為，最近這幾個(gè)月LPR沒有調(diào)整，一方面是央行保持正常貨幣政策理念的反映，另一方面，第二季度經(jīng)濟(jì)已經(jīng)反彈，貨幣政策極度寬松的空間很小。

房貸利率“二選一”倒計(jì)時(shí)

雖然LPR這幾個(gè)月一直未變，但這個(gè)陌生而專業(yè)的字眼，近期被廣大房貸族們所熟悉起來，因?yàn)樗麄兠媾R著固定和LPR利率“二選一”的抉擇。

舉棋不定、猶豫不決的房貸族們，近期更是因?yàn)殂y行的一紙通知而緊張起來。五大行近日發(fā)布公告稱，自8月25日起，將對(duì)符合條件且尚未辦理定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換的個(gè)人住房貸款進(jìn)行批量轉(zhuǎn)換，統(tǒng)一調(diào)整為貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)定價(jià)。

而按照央行此前的公告，轉(zhuǎn)換工作自2020年3月1日開始，原則上應(yīng)于2020年8月31日前完成。

“我最終選擇了LPR。”糾結(jié)了幾天后的北京居民張先生對(duì)中新網(wǎng)記者說：“我的房貸是30年，利率5.6%左右。我以后可能要換房子，先享受下現(xiàn)在的紅利期吧。萬一以后LPR上漲，可以爭(zhēng)取一把還上，或者把房子賣了。”

LPR和固定利率哪個(gè)好?

選擇固定利率后，你的房貸利率就是維持當(dāng)前利率水平不變，不受LPR變化影響。選擇LPR，你以后的房貸利率會(huì)隨著LPR變化，會(huì)影響月供多少，LPR下行，還款金額降低，但如果LPR上行時(shí)，還款金額也要隨之增加。

央行此前解釋稱，兩種轉(zhuǎn)換方式各有優(yōu)勢(shì)，具體如何選擇取決于自己的判斷，特別是對(duì)未來利率走勢(shì)的判斷。如果認(rèn)為未來LPR會(huì)下降，那么轉(zhuǎn)換為參考LPR定價(jià)會(huì)更好;如果認(rèn)為未來LPR可能上升，那么轉(zhuǎn)換為固定利率就會(huì)有優(yōu)勢(shì)。

在溫彬看來，選固定還是選浮動(dòng)，確實(shí)很糾結(jié)。據(jù)了解，目前大多數(shù)人已選浮動(dòng)，這也是因?yàn)榇蠹颐黠@享受到了LPR下降的好處。這次房貸利率轉(zhuǎn)換是以去年12月的LPR加減點(diǎn)，而去年12月LPR是4.8%，五年期以上房貸4.8%，到現(xiàn)在已經(jīng)降到了4.65%。

溫彬指出，如果借款期限比較短，以前的房貸利率又比較高，就可以選擇LPR。而期限比較長(zhǎng)，并且以前貸款利率本身很低的，實(shí)際上可以選擇固定的房貸利率。因?yàn)檫@樣可以鎖定月供成本，將來更好地安排個(gè)人家庭的收支情況，不用為房貸利率變動(dòng)而影響正常生活安排。

實(shí)際選擇情況如何呢?根據(jù)媒體報(bào)道，中信銀行相關(guān)人士介紹，該行個(gè)人存量貸款定價(jià)基準(zhǔn)的轉(zhuǎn)換率超過80%，轉(zhuǎn)換客戶中九成以上選擇了LPR浮動(dòng)定價(jià)模式。

數(shù)據(jù)顯示，從去年8月至今，與個(gè)人住房貸款利率掛鉤的5年期以上LPR由首期的4.85%降至目前的4.65%。

轉(zhuǎn)為L(zhǎng)PR后月供每月會(huì)變嗎?

LPR每月公布一次，網(wǎng)友關(guān)心，個(gè)人貸款利率每月都會(huì)發(fā)生變化嗎?每月的還款額都會(huì)發(fā)生變化嗎?

并不會(huì)。根據(jù)央行此前公告，轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR的，重定價(jià)周期最短為一年(利率至少一年調(diào)整一次)，因此不會(huì)每月調(diào)整。

工行也解釋稱，對(duì)于LPR浮動(dòng)利率貸款，按照合同約定的重定價(jià)周期進(jìn)行重定價(jià)，例如，如果您的貸款發(fā)放日是2010年5月1日，如果合同約定的重定價(jià)周期是1年，那么在每年的5月1日會(huì)按照最新公布的相應(yīng)期限LPR進(jìn)行調(diào)整。除重定價(jià)日以外，LPR變動(dòng)對(duì)貸款利率沒有影響。

你選擇的是固定利率還是LPR?

(記者 李金磊)