面對老齡化、高齡化和失能人群高增的合力，近年來，被譽為社保“第六險”的長期護理險被給予厚望，保險業(yè)對構(gòu)建長期護理保險制度體系的要求愈發(fā)迫切。

8 月 4 日，由四川省保險行業(yè)協(xié)會、西南財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院、成都市金融局、成都市養(yǎng)老服務(wù)業(yè)協(xié)會主辦，太保安聯(lián)健康險四川分公司承辦的“商業(yè)護理保險與護理產(chǎn)業(yè)發(fā)展”論壇在蓉舉行。來自政、學(xué)、企三方的專家及行業(yè)代表，圍繞商業(yè)護理保險的新實踐和新發(fā)展，長期護理體系建設(shè)推進、護理產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展等進行了深入討論。

探索長期護理保險成都試點覆蓋人群850萬

近年來，我國老齡化程度嚴(yán)重且呈現(xiàn)加速態(tài)勢，社會存在較高的長期護理風(fēng)險。由中保協(xié)與中國社科院人口與勞動經(jīng)濟 研 究 所 聯(lián) 合 發(fā) 布 的《2018-2019中國長期護理調(diào)研報告》顯示，調(diào)查地區(qū)有4.8%老年人處于日常活動能力(即ADL)重度失能、7%處于中度失能狀態(tài)，總失能率為11.8%。中度和重度失能老人在護理保障方面面臨較大的缺口。

“后疫情時代，人們對于健康愈加關(guān)注。健康損害的不確定性引至人們對健康損失的憂慮和對健康維護服務(wù)的需求。”西南財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長陳滔指出，而除衰老造成的功能不健全外，傷害或疾病的原因造成的失能也有可能是長期的。

在此情況下，與會專家認(rèn)為，應(yīng)加強基本保險或商業(yè)保險的作用，通過合理的風(fēng)險分散機制來減輕個人負(fù)擔(dān)，滿足對專業(yè)護理服務(wù)的潛在需求。

事實上，對于長期護理保險的探索一直在持續(xù)進行。以成都為例，作為國家長期護理保險首批試點城市，運行3年以來，已取得初步成效。據(jù)成都市醫(yī)保局生育照護處處長張寧介紹，截至6月30日，制度覆蓋城鎮(zhèn)職工850萬人，評估通過重度失能人員2.7萬，支付待遇44萬人次、5.65億元左右。

同時7月起，成都啟動深化長期照護保險試點。自2021年起，將成都市范圍的成年城鄉(xiāng)居民納入長期照護保險制度保障范圍。制度實施后，成都長期照護保險制度試點預(yù)計覆蓋人群1300余萬人。

B

直面市場“痛點”融合護理產(chǎn)業(yè)生態(tài)

相對于政策性長期護理保險主要承擔(dān)重度失能人群的基礎(chǔ)保障，商業(yè)護理險的角色則更多為經(jīng)辦管理和增值需求補償。

“目前我國多層次照護保障體系采用政府公共服務(wù)兜底，同時需要更多專業(yè)化服務(wù)按照市場化原則進行開展。”成都市地方金融監(jiān)督管理局銀行保險處副處長趙林指出，商業(yè)護理保險為這個問題的解決提供了有效的金融工具。

陳滔認(rèn)為，照護保障依賴于一個完善的籌資、服務(wù)和治理體系，其中照護保險(社保\商保)是最有效的籌資與補償機制。同時照護服務(wù)的組織和提供(家庭、照護機構(gòu))也很關(guān)鍵。從目前國內(nèi)多層次長期照護保障制度設(shè)計來看，商業(yè)性短\長期照護保險可作為“補充層”。

那么，對于保險公司，該如何切入長期護理險領(lǐng)域?從保險供給來看，太保安聯(lián)健康險戰(zhàn)略發(fā)展部江浩指出，由于生命周期跨度長、風(fēng)險不可預(yù)測、信息不對稱等問題，長期護理保險在供需雙方都存在“市場失靈”。面臨缺乏精算數(shù)據(jù)導(dǎo)致產(chǎn)品形態(tài)單一、定價過高;客戶對護理險認(rèn)知度低，承保范圍過窄;護理服務(wù)供給市場不成熟，需求和保障供給存在需求錯配;缺乏費用管控手段，存在較強的逆選擇風(fēng)險等痛點。

基于此，江浩認(rèn)為，數(shù)據(jù)積累長期性、費率服務(wù)靈活性、服務(wù)群體廣泛性、護理生態(tài)融合是商業(yè)護理保險成功的四大關(guān)鍵要素。以費率為例，從長期來看，護理成本不確定性極大，保險公司需要更靈活的費率和服務(wù)，以保證經(jīng)營可持續(xù)性，如費率靈活設(shè)置、優(yōu)化服務(wù)組合等。對此，建議可通過政府搭臺、數(shù)據(jù)共享、優(yōu)化標(biāo)準(zhǔn)、生態(tài)融合等予以完善。

為充分發(fā)揮商業(yè)保險作用，助力多層次護理保障體系建設(shè)，陳滔建議，在社保機構(gòu)進行長照險擴面試點的背景下，鼓勵商業(yè)保險在多層次照護保障體系建設(shè)中發(fā)揮其積極作用，使其成為個人、家庭和企業(yè)補充照護保障的重要籌資來源。

而保險公司方面，要重視失能收入和長期照護保險的產(chǎn)品開發(fā)和服務(wù)創(chuàng)新，努力為中高收入群體提供專業(yè)照護服務(wù)的費用保障;同時加強與照護機構(gòu)的合作，爭取成為各類專業(yè)照護服務(wù)的重要付費方，甚至投資運營主體。

“商業(yè)保險公司需緊跟政策、聚焦細(xì)分、科技賦能、服務(wù)融合，通過模式創(chuàng)新，將大有可為。”江浩表示。

C

產(chǎn)品供給升溫滿足護理服務(wù)需求

在太保安聯(lián)健康險四川分公司總經(jīng)理唐睿看來，從長期護理保險的未來發(fā)展來講，不管是政策性護理險還是商業(yè)性護理險，都留下比較大的發(fā)展空間和機遇。“目前市面上商業(yè)護理保險產(chǎn)品不多，與重疾險產(chǎn)品比較雷同。對于保險公司，應(yīng)該更多的著眼于差異化需求，如更好的護理需求等。”

其次，商業(yè)護理保險產(chǎn)品只有賠付是不夠的，如何與護理產(chǎn)業(yè)配合，提供一體化保障方案，進而降低成本，提升客戶體驗，是保險公司需要且目前正在做的。

值得關(guān)注的是，隨著保險行業(yè)強調(diào)回歸本源，以及相關(guān)政策的調(diào)整，保險公司在商業(yè)護理險方面正在不斷尋求創(chuàng)新和突圍，產(chǎn)品供給有所升溫。

以太保安聯(lián)健康險為例，本次論壇期間，“智相守長期護理保險”上市發(fā)布。據(jù)介紹，該產(chǎn)品采用重疾+護理雙重保障，提供重大疾病長期護理保險金、重大疾病關(guān)愛保險金、疾病身故保險金等基本保障，以及輕度疾病長期護理保險金、輕度疾病關(guān)愛保險金等可選保障。

其中，重大疾病長期護理保險金覆蓋107種重大疾病且經(jīng)鑒定符合重度長期護理狀態(tài)，每年給付基本保險金額100%，最多給付5年。

同時涵蓋長期護理服務(wù)，為客戶提供貫穿全醫(yī)療流程的深度服務(wù)。包括健康咨詢、專家手術(shù)、照護指導(dǎo)等免費增值服務(wù)，以及上門護理、海外多學(xué)科會診、中醫(yī)治療等有價升級服務(wù)。

“商業(yè)保險傳統(tǒng)的養(yǎng)老、護理模式中，客戶向保險公司投保，保險公司向客戶給付養(yǎng)老金、護理金。這一過程中，僅有資金交互，客戶體驗不足，實際養(yǎng)老、護理服務(wù)需求未得到充分滿足。”太保安聯(lián)健康險銷售管理部陳裕豐表示，而在創(chuàng)新模式下，保險公司可豐富商業(yè)護理保險服務(wù)內(nèi)容，滿足客戶護理服務(wù)需求，促進護理產(chǎn)業(yè)端供給。

(記者吉雪嬌)