新一輪支付與收單方式之爭(zhēng)正在升級(jí)。隨著支付C端市場(chǎng)的逐漸成熟，市場(chǎng)份額也相對(duì)穩(wěn)定，支付機(jī)構(gòu)對(duì)B端市場(chǎng)的爭(zhēng)奪戰(zhàn)開始加劇，手機(jī)POS機(jī)成為新的爭(zhēng)奪利器。

近日，拉卡拉方面宣布聯(lián)合華為錢包正式推出商家收款產(chǎn)品—華為手機(jī)POS，將華為手機(jī)變身為商家收款設(shè)備。此舉明顯在打造一款有別于支付寶、微信等支付平臺(tái)的、更有利于B端商戶的支付工具。

西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究中心主任陳文對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“從第三方支付行業(yè)來看，手機(jī)POS是將科技創(chuàng)新應(yīng)用到支付行業(yè)的產(chǎn)物，也是消費(fèi)終端與行業(yè)終端的首次融合，具有重大意義。對(duì)于B端商戶及大型連鎖商戶來說，收銀員是不會(huì)拿個(gè)人手機(jī)來收錢的，所以手機(jī)POS是想去解決小微商戶的收銀問題，這在業(yè)內(nèi)是一種非常好的補(bǔ)充方案。”

支付機(jī)構(gòu)拓展B端商戶新利器

國(guó)內(nèi)首家在A股上市的第三方支付機(jī)構(gòu)與占據(jù)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)大部分份額的手機(jī)品牌開展合作推出手機(jī)POS，無疑吸引了整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)的注意力。

據(jù)悉，拉卡拉與華為錢包將共同推出的手機(jī)POS服務(wù)，通過華為錢包預(yù)置應(yīng)用，使手機(jī)變成智能POS，華為手機(jī)用戶無需購買額外專業(yè)支付設(shè)備，即可便捷開啟商戶服務(wù)，實(shí)現(xiàn)芯片卡、手機(jī)閃付、二維碼的全支付場(chǎng)景受理。

《證券日?qǐng)?bào)》記者注意到，在上述合作中，拉卡拉所扮演的角色是在華為手機(jī)POS中提供商戶入網(wǎng)、支付對(duì)賬、資金結(jié)算、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)等收單核心服務(wù)，借助技術(shù)創(chuàng)新和跨界合作，幫助使用華為手機(jī)的商戶減少支付設(shè)備成本。

另外，對(duì)于手機(jī)POS的應(yīng)用，外界最關(guān)注的還是其安全性。據(jù)其官方披露，相較掃碼類產(chǎn)品，華為手機(jī)POS結(jié)合銀聯(lián)安全控件+華為手機(jī)TEE環(huán)境全方位保障支付安全，通過手機(jī)設(shè)備指紋、坐標(biāo)定位、交易監(jiān)控等技術(shù)手段，可有效防控套現(xiàn)、盜刷等業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

拉卡拉方面對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，未來拉卡拉將進(jìn)一步適配各類場(chǎng)景的支付服務(wù)，與華為智能移動(dòng)終端進(jìn)行更深度的整合。

針對(duì)手機(jī)POS領(lǐng)域，《證券日?qǐng)?bào)》記者注意到，中國(guó)銀聯(lián)方面早已布局。早在2018年12月份，中國(guó)銀聯(lián)就曾宣布聯(lián)合各大商業(yè)銀行及華為、小米、三星、OPPO、魅族等主流手機(jī)廠商正式啟動(dòng)了銀聯(lián)手機(jī)POS產(chǎn)品首批應(yīng)用試點(diǎn)合作。

陳文坦言，“手機(jī)POS有望成為支付機(jī)構(gòu)拓展B端商戶的新利器，進(jìn)一步降低現(xiàn)金的使用，促進(jìn)相關(guān)電子交易數(shù)據(jù)的積累，推動(dòng)更多小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展奠定技術(shù)基礎(chǔ)，其本身已成為經(jīng)濟(jì)新基建的有機(jī)組成部分。”

北京市網(wǎng)絡(luò)法學(xué)會(huì)副秘書長(zhǎng)車寧對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者說：“手機(jī)POS在技術(shù)上主要基于NFC，變革主要在于從過去的付款到現(xiàn)在的收款。這一變化與小微商戶的需求相結(jié)合，有望對(duì)市場(chǎng)帶來一定變革，但可能的場(chǎng)景有限，比如快遞、餐飲、藥店等，目前還不具備顛覆二維碼主導(dǎo)地位的能力。”

將驅(qū)動(dòng)更多支付機(jī)構(gòu)入局

業(yè)界在探討支付機(jī)構(gòu)對(duì)B端市場(chǎng)的爭(zhēng)奪戰(zhàn)正在升級(jí)的同時(shí)，也在紛紛猜測(cè)，手機(jī)POS未來是否會(huì)普及。

央行發(fā)布的《2019年支付體系運(yùn)行總體情況報(bào)告》顯示，銀行卡受理終端數(shù)量有所下降。截至2019年末，銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶2362.96萬戶，聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)具3089.28萬臺(tái)，較上年末分別減少370.04萬戶、325.54萬臺(tái)。全國(guó)每萬人對(duì)應(yīng)的POS機(jī)具數(shù)量221.39臺(tái)，同比下降9.88%。若未來手機(jī)POS得到普及推廣，對(duì)現(xiàn)金支付背后的產(chǎn)業(yè)鏈條造成的沖擊不言而喻。

此外，對(duì)于一項(xiàng)新產(chǎn)品的普及和發(fā)展，監(jiān)管的力度也是不可或缺的最重要的影響因素。《證券日?qǐng)?bào)》記者注意到，目前手機(jī)POS已有項(xiàng)目進(jìn)入北京第一批金融科技監(jiān)管試點(diǎn)。

1月14日晚，中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部發(fā)布《金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)應(yīng)用公示(2020年第一批)》公告，對(duì)6個(gè)擬納入金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)的應(yīng)用向社會(huì)公開征求意見。其中就有一項(xiàng)是手機(jī)POS創(chuàng)新應(yīng)用項(xiàng)目，由中國(guó)銀聯(lián)、小米數(shù)科、京東數(shù)科三家機(jī)構(gòu)合作推出。據(jù)官方披露，該手機(jī)POS創(chuàng)新應(yīng)用主要是面向小微企業(yè)、“三農(nóng)”領(lǐng)域等商戶，以移動(dòng)小額收單為重點(diǎn)應(yīng)用場(chǎng)景，具有部署成本低廉、易用性好、適應(yīng)性強(qiáng)等特點(diǎn)。

《證券日?qǐng)?bào)》記者注意到，在該項(xiàng)目的預(yù)期規(guī)模一欄中顯示，未來支持手機(jī)POS終端將達(dá)十億級(jí)別，可助力商業(yè)銀行及支付機(jī)構(gòu)快速開展線上線下收單業(yè)務(wù)。

蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智則對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示：“從目前收單市場(chǎng)來看，與智能POS機(jī)相比，手機(jī)POS在功能和可擴(kuò)展性上進(jìn)行了升級(jí)，降低了商戶對(duì)機(jī)具購置、維護(hù)的成本和門檻，有助于推動(dòng)POS收單業(yè)務(wù)進(jìn)一步下沉，提高市場(chǎng)占有率。與支付巨頭軟件類商戶端App相比，手機(jī)POS在便捷性上不落下風(fēng)，但在市場(chǎng)推廣、增值服務(wù)等方面仍有一段路要走。”

陳文表示，“手機(jī)POS機(jī)促使了線下收單硬件化轉(zhuǎn)為軟件化，在解決相應(yīng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上必然會(huì)越發(fā)普及。相比較硬件設(shè)備而言，手機(jī)POS機(jī)降低了零售支付線下收單的設(shè)備投入和技術(shù)準(zhǔn)入門檻，大大提升了線下收單業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。”

車寧認(rèn)為，“手機(jī)POS將驅(qū)動(dòng)更多來自支付市場(chǎng)‘第二方陣’的支付機(jī)構(gòu)入局，他們希望憑借新技術(shù)、新產(chǎn)品的引入改變現(xiàn)有格局，移動(dòng)設(shè)備廠商也希望憑借NFC增加自己支付渠道的應(yīng)用范圍。但商戶方面的熱情一般，除了部分對(duì)近場(chǎng)支付有特殊需求的場(chǎng)景外。由于手機(jī)POS成本不高，近乎于零，部分商戶為了方便客戶、增加流量，可能會(huì)選擇再增加一個(gè)渠道。”