近日，各地火災(zāi)事故的出現(xiàn)再次引起公眾關(guān)注。6月30日，成都成華區(qū)首創(chuàng)國際城發(fā)生一起火災(zāi)，目前該案正在進(jìn)一步調(diào)查中。值得留意的是，除事發(fā)業(yè)主外，樓上樓下部分住戶房屋也被燒毀，遭受財產(chǎn)損失。在此情況下，相關(guān)財產(chǎn)的損失，能否通過家財險予以賠付?目前成都小區(qū)居民對家財險的關(guān)注度是否有所變化?又該如何通過保險途徑轉(zhuǎn)移風(fēng)險，為自己的財產(chǎn)筑起“防火墻”?

事件回放 :賠付責(zé)任需具體厘定

根據(jù)警情通報，成都首創(chuàng)國際城火災(zāi)為人為縱火導(dǎo)致。犯罪嫌疑人在前妻家中縱火后跳樓身亡，其縱火致前妻死亡。雖然該樓其他住戶及時疏散，未造成傷亡。但除事發(fā)業(yè)主外，樓上樓下部分住戶房屋也被燒毀，遭受財產(chǎn)損失。

除縱火者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)賠償責(zé)任外，相關(guān)人士指出，“如果有群眾購買了財產(chǎn)險，保險公司可能會因為合同的約定承擔(dān)賠償責(zé)任。”“在該事故中，可能涉及的險種為家財險，賠付責(zé)任需具體厘定。”太平財險四川分公司工作人員在接受 《金融投資報》 記者采訪時表示。

根據(jù)家財險保險條款，因投保人、被保險人及其家庭成員、家庭雇傭人員、暫居人員的故意或重大過失行為造成的損失、費用屬于責(zé)任免除范圍，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。但在該案中，由于事發(fā)業(yè)主與縱火者已經(jīng)離異，且沒有同住，所以針對被保險人，是要賠付的。同時，由于家財險產(chǎn)品通常包括家庭第三者責(zé)任，對于因發(fā)生意外事故導(dǎo)致第三者財產(chǎn)損失的，保險公司將按照保險合同約定負(fù)責(zé)賠償。

此外，如果本次火災(zāi)中受到損失的鄰居購買了家財險，也可獲得賠付。隨后通過追償權(quán)益轉(zhuǎn)移，由保險公司向責(zé)任人進(jìn)行追償。

市場調(diào)查 :家財險普及度待提升

隨著生活條件的改善，房屋及其附屬設(shè)備等個人財產(chǎn)的價值都在與日俱增，如果遭受意外，將會帶來不小的經(jīng)濟損失。對此，通過家財險，即家庭財產(chǎn)保險，可以為居民或家庭遭受的財產(chǎn)損失提供及時的經(jīng)濟補償。

以某“家財寶”財產(chǎn)損失險為例，其可對由于火災(zāi)、爆炸、空中運行物體墜落、外界物體倒塌、臺風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、龍卷風(fēng)、雷擊、洪水、冰雹、暴雪、崩塌、冰凌、突發(fā)性滑坡、泥石流和自然災(zāi)害引起地面突然下陷下沉原因造成的房屋主體損失、房屋裝修損失、室內(nèi)財產(chǎn)損失、盜搶損失、管道破裂及水漬損失、家庭第三者責(zé)任等予以賠付。

不過，相對于車險與壽險，家財險關(guān)注度與投保率相對較低。根據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)，《金融投資報》記者查詢發(fā)現(xiàn)，今年前5月，財產(chǎn)保險公司原保險保費收入為5879億元，其中，家庭財產(chǎn)保險僅為44億元，占比僅為0.7%。

記者隨機采訪了成都多個小區(qū)業(yè)主與物業(yè)人員，其多表示對家財險“不了解”。

“在看到火災(zāi)事故后，向小區(qū)管家咨詢了家財險。”位于郫都區(qū)萬科某小區(qū)業(yè)主蘇女士表示，“小區(qū)管家說保險公司有，之前好像在保險平臺看到過。”

“家財險?沒聽說過，保險之類的嗎?”位于錦江區(qū)洪河附近綠地某小區(qū)物業(yè)工作人員表示。對于記者“最近是否考慮向業(yè)主普及家財險這一險種”的提問時，該工作人員稱“沒有”，因為“有可能引起誤會，說我們推銷保險。”

不過，也有部分小區(qū)主動向業(yè)主提供房屋財產(chǎn)風(fēng)險保障方案。位于成華區(qū)建設(shè)路龍湖某小區(qū)業(yè)主李先生告訴《金融投資報》記者，“物業(yè)‘愛享家’有一個房屋維修保障升級服務(wù)，一年四百多元，包括日常維修、房屋漏水保障、財產(chǎn)風(fēng)險保障，能賠付一定的火災(zāi)、水災(zāi)等造成的家庭財產(chǎn)損失。”

專家支招 : 根據(jù)財產(chǎn)情況選擇保額

值得留意的是，成都首創(chuàng)國際城小區(qū)火災(zāi)發(fā)生后，市民對家財險的關(guān)注度顯著提升。

“昨天趕緊投保了家財險，防火防盜。”楊女士表示，“最近身邊的親友、同事交流時都很關(guān)注這個險種，很多人選擇了投保。”

《金融投資報》記者注意到，以淘寶保險平臺為例，某家庭財產(chǎn)損失險產(chǎn)品7月前兩日共銷售114份，其中1日為92份;而此前，6月30日，該產(chǎn)品銷售22份，銷量明顯增加。

總體來看，目前在售的家財險產(chǎn)品，保費在幾十元到數(shù)百元不等，可提供最高千萬元的保障。對于希望通過保險途徑轉(zhuǎn)移家庭財產(chǎn)風(fēng)險的消費者而言，提供了一個備選方案。

需要留意的是，家財險產(chǎn)品對室內(nèi)財產(chǎn)的賠付范圍有一定限制。一般情況下，包括家用電器、便攜式家庭電器、娛樂用品、服裝、床上用品、家具等，但不包括現(xiàn)金、票據(jù)、有價證券及其他無法鑒定價值的財產(chǎn)。同時，對于承保房屋也有一定的要求。如某城市綜合家財險規(guī)定，僅承保被保險人合法擁有或者承租的居民住宅，標(biāo)高須在當(dāng)?shù)睾樗渚€或近20年洪水水位平均值以上、結(jié)構(gòu)須為鋼結(jié)構(gòu)/鋼筋混凝土結(jié)構(gòu)/磚混結(jié)構(gòu)，并且房齡不超過30年，自建房、平房、商用或辦公用的房屋不承保。

此外，家財險遵循的是補償性原則，一旦發(fā)生索賠，依據(jù)的是財產(chǎn)的實際價值。因此，業(yè)內(nèi)專家提醒，投保時需要根據(jù)自身財產(chǎn)情況選擇保險保額，以有效覆蓋風(fēng)險損失。(記者吉雪嬌)