近日，一則“今年以來近900家銀行網點關門”的消息引發業界廣泛關注。報道稱，截至目前，今年全國已有889家銀行網點退出營業，其中包括包商銀行236家網點。盡管889家網點在全國銀行網點的占比不到0.4%，但銀行網點當前面臨多重挑戰，確實是不爭的事實。為此，應加快推進線上線下融合，推動銀行網點更好服務金融消費者。

一般而言，銀行網點是指物理網點，廣義上的網點還包括自動柜員機(ATM)、自助銀行等自助服務機具和場所，甚至可以包括作為物理網點延伸的電話銀行、網上銀行、手機銀行等。數據顯示，截至2019年，我國銀行業金融機構共有法人機構4607家，網點總數達22.8萬個，自助設備共109.4萬臺。從2013年開始，社區支行、小微支行作為新的網點形式開始出現。

網點數量多，是我國銀行業特別是大型商業銀行的一大特點。此前一段時間，網點作為銀行服務的主要渠道和場所，是銀行競爭力的重要體現。銀行通過增加網點，吸引和服務客戶，實現規模擴張，提升市場份額。但也要看到，網點是銀行成本最昂貴、管理最困難、風險最集中的服務渠道。如果分布科學合理，功能充分發揮，服務滿足客戶需求，那么網點就是良好的營銷網絡、交易平臺和服務窗口。反之，網點就會成為銀行巨大的包袱和負擔。此前，部分銀行在社區支行建設上過于冒進，社區支行設立未經嚴格論證，存在過多、過濫現象，脫離了客戶需求和業務發展實際，這是近年來社區支行裁撤較多的主要原因。

特別是近年來，隨著金融科技蓬勃發展和客戶行為深刻變革，銀行網點功能和服務面臨著巨大沖擊。

一方面，互聯網和信息科技為手機銀行、智能客服等服務方式提供強大支撐，一部手機就相當于一個支行，95%以上零售業務可通過手機辦理。另一方面，客戶行為正在發生變化，越來越多客戶偏愛數字化、移動式的服務體驗，網點難以滿足客戶隨時隨地獲取服務的需求。2019年，我國銀行業平均離柜率已經高達89.77%。新冠肺炎疫情暴發后，“排斥聚集”成為常態，“非接觸式銀行”服務興起將加劇銀行網點式微。

從更深層次看，隨著技術創新和金融開放，我國銀行市場進入門檻逐步降低，客戶獲取信息來源增加，信息獲取成本下降，作為支付中介和融資中介的商業銀行原有金融中介優勢減弱，網點在銀行戰略和服務體系中的角色弱化是難以扭轉的。正如一些銀行家所言：“銀行不再是一個地方，而是一種服務。”

盡管如此，對銀行和客戶而言，網點仍然具有獨特的價值。我們要反對“網點中心論”，也要反對“網點無用論”。網點轉型不僅要從減少客戶排隊時間、改造營業廳堂、規范產品銷售流程等具體問題著手，更要從發展戰略、公司治理、業務轉型、體制機制等制度設計入手并加以解決。下一步，重點是要做好合理規劃，推動網點向輕型化、智能化、場景化轉型，加快線上線下有機融合，推動服務渠道協同和資源整合，提高輻射能力和服務張力。以此為契機，推動銀行從資金中介轉向服務中介，成為金融服務的綜合提供商，滿足金融消費者多樣化、個性化的需求。(作者 董希淼系新網銀行首席研究員)